Le guide des assurances en freelance : prévoyance, RC Pro, mutuelles…

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Travailler en freelance offre une liberté que beaucoup de salariés envient : choisir ses missions, organiser son temps comme on le souhaite, et surtout, ne pas dépendre d’un employeur ou d’une hiérarchie. Mais derrière cette autonomie, se cache une réalité souvent sous-estimée : les freelances doivent s’occuper eux-même de leur protection sociale, de leur sécurité financière et de leur retraite.

Vous l’aurez compris, être consultant indépendant en EURL ou SASU, c’est ne plus profiter de la sécurité d’un CDI pour couvrir les imprévus : accidents, maladie, perte de revenus, ou encore responsabilité professionnelle. D’où l’importance des assurances pour freelances.

Voici un petit guide à destination des consultants indépendants pour travailler sereinement et bien couvert : responsabilité civile professionnelle (RC Pro), mutuelle, prévoyance, retraite… quelle compagnie d’assurance choisir ? Quel est le prix de ces assurances ? Sont-elles déductibles du chiffre d’affaires pour le calcul du revenu net ? Quelle est la charge administrative associée ?

La RC Pro : la protection de base indispensable

La responsabilité civile professionnelle, ou RC Pro, est sans doute l’assurance la plus connue (et la plus essentielle) pour un freelance. Elle vous protège si, dans le cadre de votre activité, un client subit un dommage ou une perte à cause d’une erreur, d’un oubli ou d’un retard de votre part.

Elle n’est pas obligatoire dans les métiers IT, de la tech et du digital (et plus généralement pour toutes les activités intellectuelles), mais on ne peut que vous la recommander, pour vous éviter toute mauvaise surprise. Avec un coût si faible, il serait dommage de mettre votre activité en péril pour si peu : un litige peut vite se chiffrer en milliers d’euros. D’ailleurs, de très nombreuses entreprises demandent une RC Pro obligatoire dans leurs accords contractuels avec leurs prestataires externes.
Par contre, la RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées (finance, juridique ou médical).
Concrètement, si vous êtes consultant IT, freelance tech ou designer UX par exemple, une simple erreur de code ou une mauvaise configuration peut coûter cher à votre client. Dans une telle situation, la RC Pro prend le relais. Cette assurance couvre les dommages matériels, immatériels ou corporels causés à des tiers dans le cadre de votre mission.

 💰Quel est le prix d’une RC Pro freelance ?

En moyenne, une assurance RC Pro freelance coûte entre 120 € et 400 € par an (soit entre 10€ et 35€ par mois), selon votre chiffre d’affaires et votre domaine d’activité.

💡Avec la gestion d’activité Hightekers, inutile de vous en soucier : la couverture RC Pro est incluse dans votre contrat, sans démarche à faire ni renouvellement à gérer. Une tranquillité d’esprit précieuse, surtout si vos projets s’enchaînent.

Mutuelle santé : ne négligez pas votre couverture !

Si vous êtes consultant indépendant, alors vous êtes affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) via l’URSSAF, vous permettant de bénéficier d’une couverture santé de base de la CPAM (caisse primaire d’assurance maladie).

⚠️ Attention, cette couverture reste limitée : tout comme un employé en CDI, vous aurez besoin d’une complémentaire santé, appelée communément mutuelle santé. Pour ne pas avoir un reste à charge trop élevé à chaque consultation chez un médecin spécialiste, vos soins dentaires, vos lunettes ou une éventuelle hospitalisation, la souscription à une mutuelle freelance est indispensable pour compléter la protection de la CPAM.

Elle n’est pas obligatoire, mais elle est indispensable… surtout si vous n’avez plus 20 ans !

Vous pouvez choisir une complémentaire santé adaptée à votre profil : couverture individuelle, familiale, ou renforcée si vous voyagez souvent à l’étranger.

Quel est le prix d’une mutuelle en freelance ?

Le coût moyen d’une mutuelle pour freelance varie entre 40 € et 120 € par mois, selon l’âge, la situation et surtout le niveau de couverture choisi. Le prix d’une mutuelle est toujours plus élevé pour les indépendants, car vous ne profitez pas d’une souscription commune d’une entreprise, faisant naturellement réduire les coûts. De plus, les sociétés prennent généralement en charge une partie des frais de la mutuelle santé des employés.

💡Là aussi, en choisissant la gestion d’activité Hightekers, vous n’avez rien à gérer : votre mutuelle est directement intégrée dans votre contrat. Hightekers offre une couverture santé premium comparable à celle des salariés du secteur privé. Vous profitez ainsi des avantages des grands groupes tout en gardant votre liberté d’indépendant.

Prévoyance freelance : pour protéger votre revenu en cas d’accident

La prévoyance pour les indépendants, c’est souvent la grande oubliée ! Et pourtant, elle est essentielle. En effet, si vous tombez malade ou si vous êtes victime d’un accident, la Sécurité sociale ne couvre qu’une petite partie de votre perte de revenus, souvent après un long délai de carence.

L’assurance prévoyance permet aux freelances de maintenir un revenu de remplacement pendant un arrêt de travail, et de bénéficier d’un capital en cas d’invalidité ou de décès. En d’autres termes, elle sert de filet de sécurité financière pour vous et votre famille.

Souscrire à une assurance prévoyance indépendante permet donc d’éviter une chute brutale de votre niveau de vie.

Quel est le prix d’une prévoyance en freelance ?

Tout dépend de vos revenus et du niveau de couverture souhaité. Souhaitez-vous garder le même revenu en cas d’accident ? Ou préférez-vous un revenu “minimum” permettant de couvrir vos charges et votre train de vie quotidien ?  En général, comptez entre 1 % et 3 % de votre revenu annuel.

💡 Chez Hightekers, la protection prévoyance est également incluse : vous bénéficiez automatiquement d’une prévoyance complète, comme si vous étiez salarié, avec maintien de votre salaire en cas d’arrêt maladie ou d’accident. Une protection que peu de freelances peuvent s’offrir seuls.

Retraite en freelance : anticipez le plus tôt possible

Quand on parle de retraite, beaucoup de freelances préfèrent ne pas y penser. Pourtant, les indépendants doivent s’en occuper le plus tôt possible. Contrairement aux salariés, qui cotisent automatiquement à la CNAV et éventuellement à une retraite complémentaire, les indépendants doivent gérer leurs cotisations eux-mêmes, selon leur statut (micro-entreprise, EURL, SASU, etc.).

Les micro-entrepreneurs et les gérants majoritaires d’EURL dépendent de la Sécurité sociale des indépendants, tandis que les présidents de SASU relèvent de la retraite générale, étant considérés comme des assimilés-salariés (avec une cotisation sociale proche de 85% de leur revenu brut !). Les cotisations étant plus faibles que celles d’un salarié, la retraite des indépendants est généralement elle aussi plus basse.

Pour compenser, il est possible de souscrire à des solutions de retraite complémentaire ou d’épargne individuelle (PER, assurance-vie, etc.), mais cela demande quelques connaissances, de la rigueur et une bonne dose

💰Quel est le prix d’une retraite complémentaire en freelance ?

C’est vous qui décidez ce que vous souhaitez épargner chaque mois. Les retraites complémentaires des freelances sont généralement par capitalisation, c’est-à-dire qu’elles fonctionnent comme un investissement, avec un pourcentage de plus-value (ou moins-value) in-fine.

💡 Avec Hightekers, vous cotisez à la retraite générale complète, sans devoir vous préoccuper de votre retraite complémentaire. Ainsi, vous sécurisez votre futur sereinement.

Gérer ses assurances soi-même ou déléguer ?

Quand on additionne toutes ces assurances (RC Pro, mutuelle, prévoyance, retraite…), les coûts s’additionnent et font baisser vos revenus nets, mais c’est surtout la complexité administrative qui devient pesante. Gérer les devis, les renouvellements, les justificatifs, et comprendre les exclusions de contrat : cela prend du temps et peut mener à des erreurs de couverture.

Deux solutions s’offrent à vous :

1. Gérer tout soi-même, en comparant, souscrivant et suivant plusieurs contrats d’assurance (au risque d’en oublier un ou d’être mal couvert)

2. Opter pour une solution clé en main, comme Hightekers, qui s’occupe de tout pour vous.

👉 À lire aussi : Tout gérer seul en freelance : bonne ou mauvaise idée ?

Avec Hightekers, vous profitez de toutes les protections et des assurances d’un salarié en CDI, tout en conservant votre liberté de freelance. Cotisations sociales, prévoyance, mutuelle, retraite, tout est inclus dans votre contrat de travail. Vous gagnez en sérénité, et vous pouvez enfin vous concentrer sur votre activité, pendant que l’équipe Hightekers assure votre présent et votre futur.

La liberté du freelance avec les assurances du salariat

Être freelance ne signifie pas vivre sans filet ! Au contraire : la clé d’une carrière indépendante durable, c’est de combiner autonomie et sécurité. Comprendre et bien choisir ses assurances professionnelles est un investissement essentiel, autant pour ta sérénité que pour la pérennité de ton activité.

Pour profiter du meilleur des deux mondes (l’indépendance d’un freelance et la protection d’un salarié), Hightekers propose une solution d’accompagnement dédiée aux consultants expérimentés qui souhaitent une couverture premium. Ne serait-ce pas cela le luxe du freelance moderne ?

Travaillez librement tout en étant protégé avec Hightekers.

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Camille, spécialiste du freelancing, accompagne les indépendants qui cherchent à développer leur activité en France ou à l'étranger. Basée dans la charmante ville de Lyon, elle utilise son expertise de la législation française et internationale pour mettre en relation les consultants qualifiés dans de nombreux domaines. Lorsqu'elle ne travaille pas, Camille est passionnée de randonnée dans les Alpes françaises et aime découvrir les librairies cachées dans les villes qu’elle visite.