Comment obtenir un prêt immobilier en freelance ?

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Bien qu’il y ait de nombreux avantages à être freelance ou indépendant, l’achat d’un bien immobilier peut rapidement devenir un défi de taille. Selon un sondage réalisé par l’agence Markettiers, environ 60% des indépendants subissent un refus de prêt, même avec un historique financier favorable. À la suite de ces refus, environ 45% d’entre eux abandonnent temporairement leur rêve d’achat immobilier.

Pour les banques, plusieurs facteurs compliquent ces demandes de prêt, comme des revenus irréguliers et des missions non encadrées par des contrats de travail classiques.

Au point que de nombreux freelances envisagent même de revenir à un statut salarié pour pouvoir accéder aux prêts immobiliers. Heureusement, il n’est pas nécessaire d’en arriver là. Voici quelques solutions et conseils pour obtenir un prêt immobilier en freelance en France.

Prêts immobiliers en freelance : comment ça marche ?

Qui est considéré comme travailleur indépendant ou freelance ?

Un travailleur indépendant, à l’inverse d’un salarié, travaille à son compte. Il gère lui-même son organisation, sa tarification et le choix de ses clients.

Vous êtes considéré comme indépendant si vous répondez à l’un des critères suivants :

• Vous êtes inscrit au registre du commerce et des sociétés (RCS), au répertoire national des entreprises (RNE) ou au registre spécial des agents commerciaux (RSAC).
• Vous êtes le dirigeant de votre propre entreprise
• Vous déterminez vous-même vos conditions de travail, sauf si celles-ci sont spécifiées dans un contrat avec votre client.

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est freelance ?

De nos jours, il existe une idée reçue selon laquelle les prêts immobiliers sont difficilement accessibles aux freelances et indépendants. En réalité, il est tout à fait possible de réussir à obtenir un prêt avec un statut d’indépendant, cependant cela nécessite un peu plus de préparation et d’administratif. 

Les défis rencontrés par les indépendants

Des revenus freelance qui varient au fil du temps

C’est le cas de la majorité des freelances : les revenus générés sont souvent instables, car ils fluctuent en fonction de votre charge de travail, de vos clients actuels et de votre capacité à en trouver de nouveaux. La plupart des indépendants ont donc des revenus variables en freelance avec des hauts et des bas tout au long de l’année. C’est pourquoi les banques sont souvent frileuses de s’engager avec les freelances sur un prêt immobilier nécessitant une rentrée d’argent stable et surtout régulière. 

Un historique financier limité

Si vous venez de vous lancer dans une carrière freelance, cela peut être un frein dans l’obtention de votre prêt. En effet, les banques, en plus de s’assurer que vous générez des revenus réguliers, préfèrent accorder les prêts à des indépendants ayant déjà quelques années d’historique financier à présenter, en général 3 ans de compte annuels. Certaines banques peuvent accorder des prêts immobiliers au bout de 2 années d’exercice selon les situations personnelles (primo-accédant ou non, résultats financiers, patrimoine personnel, etc).

Freelance = plus de risques pour les banques

Sans surprise, les banques considèrent souvent les freelances et indépendants comme plus “risqués” par rapport à un employé en CDI, c’est-à-dire qu’ils sont plus enclins à ne pas pouvoir rembourser leur prêt en temps et en heure. C’est pourquoi les banques adoptent souvent une approche beaucoup plus prudente et refusent plus régulièrement les prêts immobiliers aux entrepreneurs et profils indépendants.

Un dossier administratif complexe

Au même titre, les banques auront tendance à demander toutes sortes de justificatifs aux indépendants pour construire le dossier administratif, parfois complexe à obtenir.

Cela inclut :

• les statuts juridiques
• les derniers avis d’imposition
• vos bilans et comptes de résultat détaillés
• votre patrimoine immobilier et financier
• vos derniers relevés de compte personnel et professionnel
• Les contrats d’engagements auprès de vos clients actuels et futurs

Conditions d’obtention d’un crédit immobilier pour les freelances

Preuves de revenus

Votre statut de freelance nécessite de pouvoir justifier de revenus réguliers, qu’ils soient ponctuels ou récurrents. Voici les documents généralement demandés par les banques pour les indépendants :

• les 3 derniers bilans et comptes de résultats détaillés
• les 3 dernières déclarations d’impôt sur le revenu

Il faut ainsi réussir à prouver que votre société fonctionne bien. N’hésitez pas à étoffer les informations en indiquant à la banque la part de revenus récurrents et celle de revenus ponctuels, et insistez sur les clients fidèles qui vous suivent depuis plusieurs mois (ou années).

L’ancienneté de la société

C’est un critère important pour les banques. Si vous venez tout juste de lancer votre activité freelance, il est peu probable que vous puissiez prétendre à un crédit. Les banques demandent en général 2 à 3 ans d’ancienneté de la société pour que vous puissiez prouver sa viabilité financière et fournir l’ensemble des documents demandés.

Historique de crédit et financier

Pour s’assurer que vous serez un bon payeur, les banques doivent examiner votre historique financier en détail. Elles regarderont vos relevés bancaires pour s’assurer que vous gérez vos finances d’une manière saine : pas de découverts, dépenses équilibrées, paiement des charges mensuelles dans les temps, etc.

Un bon score de crédit est donc nécessaire pour prouver votre fiabilité : ce score est calculé en fonction de divers critères liés à votre historique financier. 

Si vous avez déjà été dans des situations compliquées face à un remboursement de prêt, attendez-vous à éprouver davantage de difficultés pour un prêt immobilier. En revanche, si vous avez toujours été un bon payeur et un bon gestionnaire, cela facilitera certainement votre accès au prêt.

L’ apport financier personnel en freelance

Sans surprise, étant considérés comme des profils à risque, les freelances devront en général mettre plus d’apport personnel pour prétendre à un crédit. N’hésitez donc pas à faire fructifier votre apport dès que votre projet immobilier se dessine. 

La viabilité financière de votre activité freelance

Les banques évaluent également votre viabilité financière pour s’assurer que vous pourrez rembourser votre prêt immobilier chaque mois sans problème.

Elles examinent tout d’abord votre revenu annuel moyen pour déterminer le montant maximum qu’elles peuvent vous prêter : votre taux d’endettement doit rester inférieur à 35%. Puis elles analysent vos revenus et dépenses pour vérifier que vous pouvez couvrir vos remboursements de prêt. Cette évaluation inclut les éléments suivants :

Revenus

• Chiffre d’affaires de votre société
• Revenus d’une éventuelle pension alimentaire 
• Revenus locatifs (si vous possédez déjà des biens immobiliers que vous louez)

Dépenses

• Crédits et dettes déjà en cours
• Factures régulières
• Coûts de transport
• Frais de garde d’enfants ou frais scolaires

Comment maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier en freelance

Préparez un dossier administratif solide et complet

C’est le premier point de base pour mettre toutes les chances de votre côté : assurez-vous dès maintenant que votre dossier administratif est complet et que vos bilans comptables et vos obligations fiscales sont bien à jour. Plus votre dossier sera solide, plus vos chances d’obtenir un prêt seront grandes. 

Faites appel à un courtier

Compte tenu des nombreuses exigences, il peut être judicieux de solliciter l’aide d’un courtier spécialisé dans les professionnels indépendants. Ce spécialiste des crédits saura valoriser votre profil auprès des banques et vous permettra ainsi d’augmenter vos chances de succès. De par sa connaissance des banques et son réseau, il saura aussi vous diriger vers la banque la plus propice à vous accorder un prêt, selon votre dossier.

Améliorez votre viabilité financière

Dès que votre projet immobilier émerge, il est important de montrer patte blanche aux banques en nettoyant tout votre historique financier. Cela veut dire qu’il faut idéalement réduire ou rembourser toutes vos dettes et crédits en cours pour prouver que vous êtes un bon payeur et que les banques peuvent vous faire confiance. 

Privilégiez les missions long-termes

Pour prouver aux banques que votre société fonctionne bien et que vous percevez des revenus réguliers, essayez de privilégier les missions long-terme et/ou de choisir des clients qui veulent s’engager avec vous quelques mois a minima. S’assurer de percevoir un revenu régulier augmentera nettement votre fiabilité vis-à-vis des banques. 

Enrichissez votre apport personnel

Si possible, dès le début de votre projet immobilier, commencez à épargner davantage pour constituer un apport financier plus conséquent. Comme évoqué précédemment, un apport personnel plus important réduira le montant que vous devrez emprunter à la banque et augmentera vos chances d’obtenir un prêt bancaire. 

Empruntez à deux

Si vous êtes en couple, n’hésitez pas à co-emprunter avec votre partenaire. Si cette personne est en CDI, c’est encore mieux : en plus d’ajouter une sécurité financière auprès des banques, cela les rassure sur les remboursements long-terme. 

Alternatives aux prêts immobiliers traditionnels

Si malgré tous ces conseils vous n’arrivez toujours pas à obtenir votre prêt immobilier en tant qu’indépendant, sachez qu’il existe des alternatives aux crédits dits “traditionnels” avec une banque :

La location-accession

Face aux difficultés rencontrées pour obtenir les prêts immobiliers, certains groupes immobiliers mettent en place une alternative consistant à la location avec option d’achat. Cette solution peut aider les profils boudés par les banques et notamment les freelances et indépendants sans CDI. 

Le principe est simple : 20% du loyer versé chaque mois est transformé en épargne. Après 3 ans, le locataire peut devenir propriétaire s’il le souhaite grâce à l’apport conséquent qu’il a accumulé. 

Emprunter avec un garant ou un cautionnement

S’il vous est impossible d’obtenir un prêt de la banque en étant seul, une autre option peut être de demander un prêt immobilier avec garant. En cas de défaillance du paiement de l’emprunt, la banque pourra alors se retourner vers le garant pour payer les dettes. 

Il existe alors deux solutions : 

• soit vous trouvez un organisme de cautionnement (comme Crédit Logement par exemple)
• soit vous trouvez un garant physique (qui peut être un ami ou de la famille) qui accepte de prendre ce risque. 

Si vous possédez déjà un bien immobilier, il est aussi possible de le mettre en hypothèque, la banque pourra alors le faire saisir en cas de non-paiement de l’emprunt.

La solution Hightekers : le freelance en CDI

Hightekers offre une solution idéale pour les indépendants souhaitant obtenir un prêt immobilier tout en conservant leur statut de freelance.

Concrètement, comment ça marche ?

La solution Hightekers pour les freelances vous permet de bénéficier d’un statut de salarié en CDI et de paiements réguliers, et ce, tout en continuant à trouver vos propres clients et en gardant votre liberté.

Aux yeux des banques, ça change tout ! Vous devenez alors un freelance qui possède un CDI, et donc un contrat stable, ainsi que des revenus réguliers. En fiabilisant votre situation financière, Hightekers augmente de manière significative vos chances d’obtenir un prêt immobilier rapidement. Vous bénéficiez ainsi de fiches de paie que vous pouvez présenter aux banques, et vous n’avez plus le statut d’entrepreneur.

En effet, Hightekers vous évite de devoir créer et gérer une entreprise pour votre activité de freelance. Il n’y a donc plus de comptes de résultats ou de bilans annuels à présenter aux banques, simplement votre contrat de travail et vos fiches de paie.

Vous avez maintenant toutes les cartes en main pour obtenir un crédit immobilier tout en menant votre carrière en freelance !

Augmentez vos chances d’obtenir un prêt immobilier avec Hightekers

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Camille, spécialiste du freelancing, accompagne les indépendants qui cherchent à développer leur activité en France ou à l'étranger. Basée dans la charmante ville de Lyon, elle utilise son expertise de la législation française et internationale pour mettre en relation les consultants qualifiés dans de nombreux domaines. Lorsqu'elle ne travaille pas, Camille est passionnée de randonnée dans les Alpes françaises et aime découvrir les librairies cachées dans les villes qu’elle visite.