Comment renforcer sa stabilité en freelance pour un prêt immo ?

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Vous facturez un TJM élevé, vous intervenez sur des projets IT stratégiques, et pourtant, au moment de demander un crédit immobilier ou un prêt bancaire, la réponse de la banque est négative ? Non pas à cause de vos revenus mais en raison d’une notion qui revient souvent : la stabilité professionnelle et financière.

Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul.e : cette situation concerne aujourd’hui des milliers de consultants indépendants ! Selon la Banque de France, le taux d’acceptation des crédits immobiliers est bien plus faible pour les profils non salariés, alors même que leur revenu moyen dépasse celui de nombreux cadres en CDI. En parallèle, l’INSEE estime que le revenu annuel moyen des indépendants qualifiés dans le numérique dépasse généralement 60 000 à 90 000 €… ce qui, sur le papier, devrait largement suffire pour rassurer un établissement bancaire.

Alors pourquoi cette stabilité professionnelle est-elle si importante dans l’obtention d’un financement ? Comment pouvez-vous améliorer votre profil en freelance pour accéder plus facilement à un crédit ? Voici nos réponses en détail.

Pourquoi les banques jugent “à risque” les freelances qui facturent un TJM élevé ?

C’est un paradoxe bien connu dans l’écosystème freelance : même les consultants qui génèrent des revenus supérieurs aux salariés se voient refuser un crédit pour “manque de visibilité sur le futur”. En 2025, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, plus de 35 % des dossiers refusés ou reportés concernaient des profils indépendants jugés insuffisamment stables (hors revenus).

Les banques raisonnent avant tout en termes de risques statistiques. Leur objectif n’est pas de récompenser (ou pénaliser) un chiffre d’affaires, mais d’évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser chaque mensualité sur 15, 20 ou 25 ans. Dans cette logique, des revenus fluctuants, même élevés, peuvent alors être perçus comme moins rassurants qu’un revenu plus modeste … mais régulier.

Comment les banques analysent les dossiers de crédit des freelances ?

Lorsque vous déposez une demande de crédit immobilier ou personnel, plusieurs critères sont examinés de manière quasi systématique :

• La régularité des revenus depuis les 3 dernières années (minimum)
• L’ancienneté professionnelle de votre activité
• Le taux d’endettement actuel (généralement plafonné à 35 %).
• La visibilité sur les revenus futurs à court et moyen terme
• L’existence d’un contrat de travail stable ou non.

Ainsi, selon ces critères, même si vous facturez 150 000 euros par an, une alternance de mois très élevés et de périodes creuses sans mission peut envoyer un signal négatif. En effet, les banques préfèrent s’appuyer sur des fiches de paie mensuelles constantes plutôt que des bilans annuels variables.

Selon la Banque de France, le taux d’endettement moyen des ménages français est autour de 30 %, et les établissements prêteurs privilégient des profils capables de prouver des revenus continus (et donc stables) sur plusieurs années. Pour les indépendants en SASU ou EURL, cela signifie donc devoir présenter deux à trois bilans comptables complets, ce qui retarde mécaniquement les projets immobiliers, surtout si vous venez de vous lancer en freelance.

La stabilité, plus importante que les revenus ?

Il est essentiel de comprendre la différence entre revenu élevé et revenu prévisible. Un consultant peut encaisser un CA de 20 000 euros un mois et 0 euro le suivant. Sur l’année, le total est confortable. Mais du point de vue d’une banque, cette irrégularité n’aide pas à se projeter.

Le CDI reste aujourd’hui la référence en matière de sécurité. Selon l’INSEE, près de 85 % des crédits immobiliers sont accordés aux salariés en contrat à durée indéterminée. Ce n’est pas nécessairement une question d’équité, mais une question de modèle statistique de risque.

Quelle stabilité pour quel statut freelance ?

• Le statut de micro-entrepreneur simplifie votre administratif, mais vous offre peu de crédibilité bancaire pour emprunter des montants importants, comme un achat immobilier.
• La SASU/EURL apporte une meilleure structuration, mais nécessite du recul comptable, soit généralement un historique de 3 bilans (= 3 ans d’activité).
• Le portage salarial ou la gestion d’activité améliorent la perception des banques grâce aux fiches de paie. Attention tout de même à bien choisir son entreprise de portage, pour éviter toute incompréhension auprès de votre banque.

Vous l’aurez compris, la lisibilité de votre situation contractuelle et votre statut juridique jouent pour beaucoup dans la perception d’une banque pour votre dossier bancaire.

La limite des statuts freelance pour obtenir un prêt

Si vous exercez comme consultant en SASU et dégagez un résultat confortable, mais que vous vous rémunérez principalement en dividendes, ces derniers ne seront que rarement pris en compte dans le calcul de vos revenus. En effet, votre rémunération salariale nette sera toujours l’élément central pour calculer votre capacité d’emprunt. Pourtant, selon la Direction Générale du Trésor, la part des dividendes dans la rémunération des dirigeants de petites structures peut dépasser 40 %, ce qui réduit artificiellement la capacité d’emprunt calculée…

De même, si vous êtes micro-entrepreneur ou freelance en EURL, vous devrez démontrer une stabilité de chiffre d’affaires sur plusieurs exercices, ce qui peut retarder votre accès à la propriété de trois ans ou plus.

Cette limite explique pourquoi de nombreux consultants, pourtant performants, voient leur projet immobilier repoussé, parfois au moment où les conditions de taux sont les plus favorables. Heureusement, il existe des solutions alternatives pour travailler en freelance sans devoir gérer sa propre entreprise.

Comment obtenir un crédit en freelance ?

Même en indépendant, il existe plusieurs leviers pour améliorer votre profil bancaire freelance :

1. Constituez une épargne de sécurité couvrant au moins 6 mois de charges.

2. Stabilisez votre rémunération mensuelle, même si votre chiffre d’affaires varie. Vous envoyez un signal fort à la banque de votre bonne gestion financière et de votre trésorerie.

3. Préparez un dossier structuré incluant vos contrats de mission (actuels et passés), l’historique de facturation et vos bilans.

4. Travaillez avec un courtier spécialisé dans les profils freelances. Les indépendants ont des profils particuliers, qui méritent des experts qui savent défendre ces dossiers avec les bons arguments. Selon l’Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédit, un dossier préparé en amont avec un courtier augmente les chances d’acceptation de près de 20 % pour les indépendants.

Cependant, même avec ces précautions, l’absence de contrat salarié (CDI) reste un frein psychologique pour certaines banques.

Le CDI est-il obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ?

Non, heureusement. Mais il aide beaucoup. En effet, la stabilité professionnelle qu’il représente prend tout son sens lors d’une demande de prêt. Les banques apprécient particulièrement les professionnels avec :

• Des fiches de paie mensuelles régulières
  
• Un contrat à durée indéterminée (ex: CDI)
• Des revenus déclarés, mensuels et prévisibles
• La continuité des droits sociaux.

C’est ainsi que le modèle proposé par Hightekers est une solution idéale pour de nombreux consultants indépendants. En permettant aux freelances de travailler via un CDI tout en conservant leur totale indépendance (et leurs clients), cette approche hybride permet de rassurer les banques.

En effet, vous disposez de bulletins de salaire reconnus par les banques, d’un revenu mensuel stable et déclaré, et d’une protection sociale complète. Pour un établissement prêteur, cela rapproche votre profil de celui d’un cadre salarié classique, tout en vous laissant la liberté de choisir vos missions.

Vous pouvez ainsi accéder à un crédit immobilier ou à un prêt bancaire sans attendre les trois années de bilans comptables.

Comparatif des statuts freelance pour un prêt immo

Bonne nouvelle : indépendance et stabilité ne sont pas incompatibles !

La réalité du marché bancaire est claire : pour décrocher un crédit immo, la stabilité professionnelle pèse souvent plus lourd que le niveau des revenus. Les banques financent la prévisibilité, pas seulement la performance.

Plutôt que d’attendre plusieurs années de bilans ou de voir vos projets reportés, il peut être stratégique d’opter pour une solution qui rend votre situation immédiatement lisible et rassurante pour les prêteurs.

Hightekers permet justement de concilier autonomie, revenus élevés et stabilité contractuelle grâce à un modèle de portage premium en CDI pensé pour les consultants expérimentés et exigeants.

La stabilité en freelance avec Hightekers

Auteur

Camille

Coach Freelance & Mobilité Internationale

Camille, spécialiste du freelancing, accompagne les indépendants qui cherchent à développer leur activité en France ou à l'étranger. Basée dans la charmante ville de Lyon, elle utilise son expertise de la législation française et internationale pour mettre en relation les consultants qualifiés dans de nombreux domaines. Lorsqu'elle ne travaille pas, Camille est passionnée de randonnée dans les Alpes françaises et aime découvrir les librairies cachées dans les villes qu’elle visite.